2年未出險(xiǎn)續(xù)保卻漲2000元，車(chē)價(jià)才6萬(wàn)保險(xiǎn)竟要9000多

　　新能源車(chē)主為啥頻遇“保險(xiǎn)刺客”

　　隨著新能源汽車(chē)免征購(gòu)置稅政策進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，國(guó)內(nèi)車(chē)市近期再度迎來(lái)一波購(gòu)車(chē)小高潮。多家車(chē)企甚至推出“兜底”補(bǔ)貼方案，在政策窗口期前吸引更多消費(fèi)者。然而，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)新車(chē)還是以舊換新，消費(fèi)者都繞不開(kāi)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)。不過(guò)，近年來(lái)，新能源車(chē)險(xiǎn)“投保難、投保貴”的抱怨聲不絕于耳，甚至出現(xiàn)“全年未出險(xiǎn)，續(xù)保保費(fèi)反升”的怪象。消費(fèi)者吐槽車(chē)險(xiǎn)成了買(mǎi)車(chē)的新“攔路虎”，而財(cái)險(xiǎn)公司也為“高賠付、高成本”連連叫苦。這背后究竟是何原因？保費(fèi)漲跌又與哪些因素相關(guān)？記者就此展開(kāi)調(diào)查。

　　定價(jià)邏輯猶如“黑箱”

　　新能源車(chē)險(xiǎn)讓人看不懂

　　“我的車(chē)才6萬(wàn)多元，今年續(xù)保竟然要交9000多元！”一位車(chē)主在社交平臺(tái)上的分享，道出了許多人的不解與無(wú)奈。這種車(chē)價(jià)與保費(fèi)嚴(yán)重脫鉤的現(xiàn)象并非孤例。消費(fèi)者高女士也有類(lèi)似遭遇，她與朋友同期購(gòu)車(chē)，一輛26萬(wàn)元的轎車(chē)和一輛38萬(wàn)元的SUV,最終保費(fèi)竟都在7000元上下，相差無(wú)幾。“車(chē)型、價(jià)格完全不同，保險(xiǎn)費(fèi)用卻差不多，這定價(jià)依據(jù)到底是什么？”高女士很不解。

　　更普遍的困惑來(lái)自“無(wú)責(zé)漲費(fèi)”。濟(jì)南的張女士是某合資品牌新能源車(chē)主，連續(xù)兩年未出險(xiǎn)，第三年續(xù)保時(shí)，保費(fèi)卻驟增近2000元，原因僅是車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)的保額被大幅提升。保險(xiǎn)顧問(wèn)對(duì)此也未能給出清晰解釋。

　　另一位車(chē)主同樣困惑：“三年零出險(xiǎn)、零違法，也不是跑網(wǎng)約車(chē)的，今年保費(fèi)硬是比去年貴了600塊，續(xù)保專(zhuān)員只說(shuō)今年新能源車(chē)險(xiǎn)都漲價(jià)了?！?/p>

　　車(chē)主們的困惑，折射出新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象：保費(fèi)居高不下，且定價(jià)邏輯對(duì)消費(fèi)者而言猶如“黑箱”。

　　“投保難、保費(fèi)高、承保虧”

　　新能源車(chē)險(xiǎn)陷三角困境

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些現(xiàn)象的背后，是維修體系、定價(jià)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等因素疊加所導(dǎo)致的行業(yè)性難題。

　　中國(guó)精算師協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)張曉蕾指出，新能源車(chē)險(xiǎn)目前存在“投保難、保費(fèi)高、承保虧”的三角困境。

　　“新能源汽車(chē)的維修，和過(guò)去完全不是一個(gè)概念。”一位擁有多年經(jīng)驗(yàn)的汽車(chē)維修技師向記者解釋?zhuān)@是理解高保費(fèi)的一個(gè)關(guān)鍵。傳統(tǒng)燃油車(chē)配件體系開(kāi)放，社會(huì)修理廠技術(shù)成熟，對(duì)小損傷，車(chē)主往往選擇自費(fèi)處理以避免保費(fèi)上浮。但新能源車(chē)，尤其是智能電動(dòng)車(chē)，情況截然不同。

　　“現(xiàn)在很多新能源汽車(chē)品牌，維修是授權(quán)制、封閉的?！痹摷紟熤赋觯婕半姵?、電機(jī)、電控“三電”系統(tǒng)，或是車(chē)身遍布的雷達(dá)、攝像頭等智能傳感器，維修權(quán)幾乎被主機(jī)廠牢牢掌控?！耙粋€(gè)大燈撞壞，里面可能集成了智能駕駛模塊，不是隨便找個(gè)修理廠就能換，只能去品牌的服務(wù)中心，價(jià)格自然由他們來(lái)定?！?/p>

　　深圳比亞迪財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理李如意此前在接受媒體采訪時(shí)表示，在新能源車(chē)維修成本中，僅大燈更換一項(xiàng)，就可能占到配件總金額的15%左右。這種技術(shù)壁壘下的維修壟斷，直接推高了保險(xiǎn)公司的理賠成本，并最終傳導(dǎo)至保費(fèi)。

　　對(duì)于保費(fèi)“神秘”的浮動(dòng)，某頭部財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士李先生告訴記者，“車(chē)主感覺(jué)保費(fèi)只和自己的車(chē)價(jià)以及駕駛記錄有關(guān)，其實(shí)影響因子多達(dá)幾十個(gè)?！彼忉尩?，自2020年車(chē)險(xiǎn)綜合改革后，新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)包含基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、自主定價(jià)系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)等多個(gè)變量。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)動(dòng)態(tài)調(diào)整，與車(chē)型、地區(qū)、使用性質(zhì)等多因素掛鉤，而各保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自身承保理賠數(shù)據(jù)，通過(guò)“自主定價(jià)系數(shù)”進(jìn)行二次調(diào)整。

　　“最大的問(wèn)題在于數(shù)據(jù)積累不足和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。”李先生指出，新能源汽?chē)迭代快，歷史數(shù)據(jù)少，行業(yè)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估存在滯后。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的分析也提供了佐證：新能源車(chē)整體車(chē)均風(fēng)險(xiǎn)成本約為燃油車(chē)的2.2倍，但保費(fèi)僅是燃油車(chē)的1.7倍，無(wú)法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。

　　此外，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)策略、計(jì)算模型等方面存在差異，導(dǎo)致同一車(chē)型在不同公司的報(bào)價(jià)懸殊?！凹幢隳銈€(gè)人記錄良好，但如果你買(mǎi)的這款車(chē)在保險(xiǎn)公司的整體賠付率很高，那么所有同款車(chē)的保費(fèi)都可能被上調(diào)。”李先生坦言。

　　私家車(chē)還是營(yíng)運(yùn)車(chē)？

　　理賠爭(zhēng)議背后的投保警示

　　在推高行業(yè)整體賠付率的因素中，“網(wǎng)約車(chē)”特別是“兼職網(wǎng)約車(chē)”是一個(gè)顯著難題。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)指出，新能源汽車(chē)因使用成本低，成為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的優(yōu)先選擇，比燃油車(chē)高約10個(gè)百分點(diǎn)，且使用強(qiáng)度大，出險(xiǎn)率顯著更高。

　　此外，“兼職網(wǎng)約車(chē)”的營(yíng)運(yùn)性質(zhì)認(rèn)定爭(zhēng)議，同樣亟待解決?！爸疤幚磉^(guò)一個(gè)糾紛，私家車(chē)主接順風(fēng)車(chē)出事故，保險(xiǎn)公司拒賠，車(chē)主很困惑，‘我就是順路帶個(gè)人，怎么就成營(yíng)運(yùn)了’?”業(yè)內(nèi)人士李先生向記者表示，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)核算與車(chē)輛使用性質(zhì)直接關(guān)聯(lián)：私家車(chē)因僅用于個(gè)人通勤、使用頻率低且風(fēng)險(xiǎn)較小，保費(fèi)相對(duì)低廉；網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)車(chē)輛因風(fēng)險(xiǎn)更高，需按營(yíng)業(yè)性質(zhì)計(jì)算保費(fèi)。

　　若私家車(chē)主以非營(yíng)運(yùn)名義投保，卻實(shí)際從事順風(fēng)車(chē)接單等營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，屬于未如實(shí)告知的欺瞞行為，一旦出險(xiǎn)，易引發(fā)理賠爭(zhēng)議，這也是此類(lèi)糾紛的核心矛盾根源之一。

　　具體來(lái)看，糾紛主要集中在三方面：一是車(chē)輛性質(zhì)認(rèn)定分歧，車(chē)主認(rèn)為順風(fēng)車(chē)是成本分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)公司則視為營(yíng)運(yùn)；二是危險(xiǎn)程度界定爭(zhēng)議，雙方對(duì)接單是否顯著增加事故風(fēng)險(xiǎn)看法不一；三是告知義務(wù)認(rèn)定差異，保險(xiǎn)公司常以車(chē)主未告知性質(zhì)變更而拒賠，車(chē)主卻認(rèn)為無(wú)需告知。

　　接單行為是否會(huì)直接讓車(chē)輛從“非營(yíng)運(yùn)”變“營(yíng)運(yùn)”？李先生表示，關(guān)鍵取決于事故是否發(fā)生在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，需結(jié)合車(chē)上人員口供、對(duì)方車(chē)主陳述及車(chē)內(nèi)出行軟件記錄等證據(jù)綜合判斷，“若出險(xiǎn)時(shí)乘客已離開(kāi)、軟件被卸載，缺乏關(guān)鍵證據(jù)，理賠判定難度會(huì)增加，可能出現(xiàn)不同結(jié)果”。

　　針對(duì)經(jīng)常接單的私家車(chē)主，李先生給出了“接地氣”的建議：首先，交強(qiáng)險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制險(xiǎn)種必須投保，第三者責(zé)任險(xiǎn)也需優(yōu)先配置，以覆蓋碰撞第三方后的賠償責(zé)任；若車(chē)輛頻繁載人，可額外投保乘客意外險(xiǎn)，保障乘客受傷后的權(quán)益；車(chē)損險(xiǎn)則可根據(jù)實(shí)際情況選擇，若車(chē)輛使用頻率低、駕駛技術(shù)熟練，且小額維修費(fèi)用(如100-200元)可自行承擔(dān)，無(wú)需盲目投保，因其保費(fèi)通常需幾千元，性?xún)r(jià)比不高。

　　此外，他特別推薦車(chē)險(xiǎn)綜合改革后推出的醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，“該險(xiǎn)種保費(fèi)僅十幾元至100多元，卻能提供10萬(wàn)-20萬(wàn)元保額，可覆蓋醫(yī)保名錄外的進(jìn)口藥、優(yōu)質(zhì)藥物費(fèi)用，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的賠付缺口，性?xún)r(jià)比極高，建議車(chē)主優(yōu)先考慮”。

　　記者了解到，目前，頭部保險(xiǎn)公司正通過(guò)數(shù)據(jù)模型提升識(shí)別能力，將營(yíng)運(yùn)車(chē)輛與家庭自用車(chē)區(qū)別定價(jià)。但對(duì)于許多中小險(xiǎn)企而言，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)篩查手段，使其新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入困境。

　　“車(chē)企系”保險(xiǎn)公司崛起

　　市場(chǎng)分化逐步顯現(xiàn)

　　盡管行業(yè)整體承壓，但市場(chǎng)內(nèi)部已出現(xiàn)顯著分化，部分玩家開(kāi)始找到盈利路徑。2025年上半年，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)均實(shí)現(xiàn)承保盈利。關(guān)鍵原因在于，其承保業(yè)務(wù)中，家庭自用車(chē)占比持續(xù)上升，有效篩除了高風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

　　更引人注目的是“車(chē)企系”保險(xiǎn)公司的崛起。比亞迪財(cái)險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一年后即實(shí)現(xiàn)盈利，2025年上半年凈利潤(rùn)達(dá)3134.59萬(wàn)元。其綜合成本率從2024年的308.81%大幅降至101.23%。

　　近期，被稱(chēng)為“小米系”的法巴天星財(cái)險(xiǎn)已獲批開(kāi)業(yè)，成為攪動(dòng)市場(chǎng)的又一條“鲇魚(yú)”。盤(pán)古智庫(kù)研究員江瀚在接受媒體采訪時(shí)表示，車(chē)企擁有車(chē)輛運(yùn)行數(shù)據(jù)，可在電池衰減、智駕系統(tǒng)故障等新興風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)定制化產(chǎn)品，這是傳統(tǒng)險(xiǎn)企難以企及的優(yōu)勢(shì)。

　　此外，“國(guó)家隊(duì)”中國(guó)郵政集團(tuán)于近日獲批保險(xiǎn)代理牌照，其超過(guò)6.4萬(wàn)個(gè)末端網(wǎng)點(diǎn)有望深入下沉市場(chǎng)，改變渠道格局。

　　張曉蕾表示，從中短期來(lái)看，隨著車(chē)齡上升，新能源車(chē)險(xiǎn)原本以新車(chē)為主的情況有所改變，且營(yíng)運(yùn)車(chē)逐漸飽和后，風(fēng)險(xiǎn)率將受到抑制，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)逐漸回歸平穩(wěn)或呈下降趨勢(shì)。

　　對(duì)消費(fèi)者而言，在當(dāng)前的過(guò)渡階段，掌握理性投保的原則至關(guān)重要。多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士給出了明確建議：首要原則是投保時(shí)如實(shí)告知車(chē)輛使用性質(zhì)。如果車(chē)輛存在營(yíng)運(yùn)或兼職營(yíng)運(yùn)(如順風(fēng)車(chē))行為，務(wù)必主動(dòng)聲明，這是避免后續(xù)理賠糾紛、確保保障有效的基石。

　　其次，需要理解并利用市場(chǎng)差異性。由于各保險(xiǎn)公司定價(jià)模型和數(shù)據(jù)積累不同，同一車(chē)型的報(bào)價(jià)可能差異顯著，消費(fèi)者應(yīng)勤于比價(jià)，不輕信“行業(yè)統(tǒng)一價(jià)”等說(shuō)法。

　　最后，配置險(xiǎn)種時(shí)，優(yōu)先確保核心風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，即在預(yù)算范圍內(nèi)，足額投保車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)，這是應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)的根本保障。

　　記者：尹睿 張志恒 濟(jì)南報(bào)道

　　來(lái)源：齊魯晚報(bào)