日本精品久久久久久久一区二区,最新国产99热这里只有精品,久久福利精品免费,天天精品福利一区视频

文/王恩博 銀行靠簡單的吸存放貸“躺著賺錢”，這種時代已一去不復(fù)返。 畢馬威中國發(fā)布的《2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》顯示，在利率中樞持續(xù)走低、全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不確定性加劇的背景下，我國商業(yè)銀行運(yùn)行總體穩(wěn)健、不乏亮點，但經(jīng)營仍面臨挑戰(zhàn)，尤其利息凈收入和中間業(yè)務(wù)收入增長承壓。 健康、可持續(xù)的盈利能力，既能幫助銀行緩釋風(fēng)險，又是其支持實體經(jīng)濟(jì)的底氣。于是行業(yè)不得不思考：未來靠什么掙錢？ 畢馬威中國金融行業(yè)研究中心主管合伙人李礫近日接受中新社國是直通車采訪時表示，受存款定期化等影響，存款平均成本率降幅不及貸款收益率，衡量銀行盈利能力的主要指標(biāo)——凈息差預(yù)計仍將承壓。 不過，這些挑戰(zhàn)正驅(qū)動銀行經(jīng)營邏輯和業(yè)務(wù)端發(fā)生深層次變革，加之“AI時刻”已經(jīng)到來，或?qū)樾袠I(yè)發(fā)掘新的盈利增長點。 凈息差挑戰(zhàn)驅(qū)動銀行思變 國是直通車：近年來銀行業(yè)凈息差持續(xù)縮窄，對盈利能力的影響是否可控？各家銀行是怎樣應(yīng)對的？ 李礫：根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，今年一季度商業(yè)銀行凈息差為1.43%，較2024年四季度末下降了9個基點。在今年適度寬松的貨幣政策環(huán)境下，未來資產(chǎn)端利率可能進(jìn)一步下調(diào)。同時，銀行平均存款付息率雖經(jīng)歷多輪下調(diào)，但由于受存款定期化等影響，存款平均成本率降幅不及貸款收益率，預(yù)計凈息差仍將承壓。 凈息差持續(xù)收窄對銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也驅(qū)動銀行經(jīng)營邏輯從“以產(chǎn)品為中心”到“以人為中心”的深層變革，業(yè)務(wù)端從“存款產(chǎn)品驅(qū)動”向“客戶價值驅(qū)動”轉(zhuǎn)變。 例如，在低利率與市場波動加劇的背景下，個人客戶的存款需求呈現(xiàn)避險、保障與消費(fèi)三位一體的特征。銀行正通過產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)升級，滿足客戶在資產(chǎn)配置、生活保障和消費(fèi)規(guī)劃等方面的核心訴求，加速從“推銷存款產(chǎn)品”向“提供綜合服務(wù)”轉(zhuǎn)型。 我國部分銀行還在探索提高非息收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)，主要手段包括探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，加強(qiáng)投、托、銷、撮聯(lián)動，聚焦交易型銀行、代客交易、結(jié)售匯、貴金屬交易、債券交易、外匯交易等重點業(yè)務(wù)，打造“一體化綜合金融解決方案”等。 國是直通車：畢馬威的報告中提到，過去一年里，銀行業(yè)在復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下展現(xiàn)出強(qiáng)大韌性與發(fā)展活力。韌性與活力怎么理解？ 李礫：韌性與活力主要體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量、流動性和風(fēng)險管理等方面。 商業(yè)銀行貸款不良率持續(xù)下降，截至2024年底為1.50%，較上季末下降6個基點。同期，商業(yè)銀行整體流動性比例為76.7%，較上年末增加8.9個百分點，增幅呈逐年擴(kuò)大趨勢。2024年底，商業(yè)銀行資本充足率為15.74%，核心一級資本充足率為11.00%，分別較上年提升0.68個百分點和0.46個百分點，資本充足率穩(wěn)中向好，抵御風(fēng)險能力增強(qiáng)。 但也應(yīng)看到，銀行業(yè)營業(yè)利潤負(fù)增長，面臨短期經(jīng)營壓力。在低利率時代和人工智能迅速發(fā)展的當(dāng)下，銀行既要正視短期經(jīng)營壓力，也要優(yōu)化戰(zhàn)略、組織與業(yè)務(wù)層面的長期布局，促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展。 在數(shù)據(jù)成為重要經(jīng)營要素，AI成為核心生產(chǎn)力，以及合規(guī)治理作為機(jī)制保障，共同驅(qū)動銀行價值鏈深度重塑的背景下，銀行應(yīng)持續(xù)向“智能化、數(shù)字化、多元化”方向邁進(jìn)，打破傳統(tǒng)管理壁壘，建立跨職能協(xié)作機(jī)制，重構(gòu)組織模式，并抓住生態(tài)系統(tǒng)演化的機(jī)遇，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。 銀行業(yè)“AI時刻”第二幕開啟 國是直通車：在年初的上市公司年報季中，“人工智能”“大模型”成為各大銀行業(yè)績發(fā)布會上的高頻詞。銀行業(yè)是否已經(jīng)進(jìn)入了“AI時刻”？ 李爍：早在大模型前，AI和大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)就已隨金融科技發(fā)展，廣泛滲透到銀行的核心業(yè)務(wù)流程中，成為提升效率、控制風(fēng)險和改善客戶體驗不可或缺的工具。生成式AI可以說正開啟銀行業(yè)“AI時刻”的第二幕，可能為銀行業(yè)務(wù)帶來顛覆性變化。 比如，在智能客服方面，從回答標(biāo)準(zhǔn)化問題，到能進(jìn)行有深度、有情感、個性化的多輪對話，甚至主動為客戶提供財務(wù)規(guī)劃建議；在代碼生成與系統(tǒng)優(yōu)化方面，幫助銀行IT人員自動生成代碼、調(diào)試程序，加速金融產(chǎn)品迭代；在組織架構(gòu)方面，能用自然語言與數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，讓非技術(shù)人員也可以進(jìn)行復(fù)雜的數(shù)據(jù)分析和洞察，從而實現(xiàn)人機(jī)協(xié)同。 應(yīng)該將銀行的“AI時刻”看作一個新起點，而不是終點。它標(biāo)志著銀行業(yè)從“信息化”“數(shù)字化”邁向“智能化”的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折。當(dāng)前，大部分銀行正處于從“AI工具化”(應(yīng)用AI解決單點問題)向“AI能力化”(將AI整合成平臺級核心能力)的過渡階段。未來，隨著生成式AI等新技術(shù)的成熟和深化應(yīng)用，這場變革還將觸及銀行的組織架構(gòu)、商業(yè)模式和文化內(nèi)核。 未來五年銀行業(yè)或現(xiàn)四大趨勢 國是直通車：面向“十五五”時期，對銀行業(yè)發(fā)展趨勢有何預(yù)測？ 李礫：一是低利率市場環(huán)境將持續(xù)，凈息差仍將處于低點。我國金融市場主要包括債券市場利率、貸款利率和存款利率等，近年來這三種利率均出現(xiàn)不同程度下降。展望未來，預(yù)計市場將維持偏寬的流動性狀態(tài)，低利率市場環(huán)境成為常態(tài)。銀行業(yè)資產(chǎn)端業(yè)務(wù)收益率下降，負(fù)債端由于存款剛性等負(fù)債成本下降較慢，凈息差仍將處于較低水平。 二是銀行業(yè)實施AI戰(zhàn)略成為趨勢。銀行業(yè)正以前所未有的決心和速度擁抱大模型技術(shù)。領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到，人工智能的真正價值不僅在于降低成本，更在于通過提供智能化的產(chǎn)品和服務(wù)，無縫嵌入生態(tài)系統(tǒng)，從而以前所未有的方式吸引和服務(wù)客戶，最終實現(xiàn)收入增長，這種轉(zhuǎn)變促使越來越多銀行采取“人工智能優(yōu)先”戰(zhàn)略。 三是金融“五篇大文章”從“框架構(gòu)建”轉(zhuǎn)向“量化落地”，強(qiáng)化政策工具與市場機(jī)制協(xié)同。比如，科技金融方面，試點“科創(chuàng)銀行”，推動知識產(chǎn)權(quán)證券化規(guī)?；瘧?yīng)用。養(yǎng)老金融方面，推動個人養(yǎng)老金賬戶全國統(tǒng)籌，探索“保險+信托”融合養(yǎng)老模式。數(shù)字金融方面，拓展數(shù)字人民幣跨境支付場景，構(gòu)建央行數(shù)字貨幣跨境清算網(wǎng)絡(luò)。 四是風(fēng)險防控從“傳統(tǒng)領(lǐng)域”向“全球化數(shù)字場景”延伸，監(jiān)管工具與新興風(fēng)險同步迭代。構(gòu)建智能化風(fēng)險預(yù)警平臺，強(qiáng)化氣候風(fēng)險與加密資產(chǎn)跨境流動監(jiān)測，推動風(fēng)險監(jiān)測智能化；推行區(qū)塊鏈技術(shù)支持的全流程穿透式監(jiān)管，完善跨境業(yè)務(wù)追溯機(jī)制；推動中小銀行資本補(bǔ)充與治理改革，嚴(yán)控平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)杠桿水平。

文/陳昊星 3月29日，一輛小米SU7在安徽某高速路段上發(fā)生碰撞后爆燃，駕駛員和乘客不幸遇難。此次事故發(fā)生前，駕駛員開啟了智能駕駛系統(tǒng)，智駕安全再次被推上風(fēng)口浪尖。 如今，幾乎所有車企都在積極布局智能駕駛技術(shù)，而不少駕駛員在日常行駛中也逐漸養(yǎng)成了使用智駕系統(tǒng)的習(xí)慣。 那么，當(dāng)前的智駕系統(tǒng)，究竟該如何正確使用？哪些道路最好不要使用智駕系統(tǒng)？智駕系統(tǒng)現(xiàn)在面臨的最大問題是什么？ 智能駕駛現(xiàn)階段仍是輔助工具 業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，目前新能源汽車搭載的智能駕駛技術(shù)仍處于輔助駕駛階段，其本質(zhì)是幫助駕駛員提高行車安全性和便利性，而非真正意義上的自動駕駛或無人駕駛。 因此，將其統(tǒng)稱為“智能駕駛”并不完全準(zhǔn)確，更恰當(dāng)?shù)姆Q謂應(yīng)是“智能輔助駕駛”，重點在于“輔助”而非“智能”。 當(dāng)前，大多數(shù)智能駕駛系統(tǒng)仍處于L2級，主要承擔(dān)輔助駕駛角色，駕駛員仍需時刻保持專注，隨時準(zhǔn)備接管車輛。 國際智能運(yùn)載科技協(xié)會秘書長張翔接受中新社國是直通車采訪時表示，L2智能輔助駕駛的主要作用是減輕駕駛員疲勞，提高行車便利性。常見功能包括車道居中保持(LCC)、自適應(yīng)巡航(ACC)、自動跟車、前車啟動提醒等。 此次事件中的小米SU7屬于L2級，依據(jù)《汽車駕駛自動化分級》國家標(biāo)準(zhǔn)，為“輔助駕駛”，責(zé)任明確歸于駕駛?cè)?。張翔進(jìn)一步舉例，在AEB(自動緊急制動)等功能支持下，L2級系統(tǒng)可以保持車道居中行駛，并在遇到障礙物時觸發(fā)剎停。然而，這些功能并非100%可靠，因此駕駛員必須隨時保持注意力，并隨時準(zhǔn)備接管車輛。 他強(qiáng)調(diào)，目前L2級在開啟智駕模式后，如發(fā)生事故，駕駛員無法將責(zé)任歸咎于智駕系統(tǒng)。車企無需承擔(dān)責(zé)任，駕駛員是唯一的責(zé)任人。 智駕系統(tǒng)適用于哪些場景？ 多位專家在采訪時強(qiáng)調(diào)，智能輔助駕駛絕非萬能，甚至在某些特定情況下，使用智能輔助駕駛功能可能會帶來嚴(yán)重的駕駛安全隱患。 在張翔看來，理論上，L2級輔助駕駛可用于城市道路和高速公路，但在實踐中，其在高速公路上的使用效果更佳。由于城市道路環(huán)境復(fù)雜，駕駛員需要頻繁介入，影響整體體驗。 汽車自媒體博主、有17年汽車工程研發(fā)經(jīng)驗的項目負(fù)責(zé)人楊悅卿接受中新社國是直通車采訪時表示，盡管高速公路道路狀況相對簡單，被認(rèn)為是較適合使用智能輔助駕駛的場景，但在道路養(yǎng)護(hù)、臨時施工、交通事故等特殊情況下，智駕系統(tǒng)的高精地圖可能無法實時更新，攝像頭、雷達(dá)等感知設(shè)備也可能無法準(zhǔn)確識別新設(shè)置的路障或限速標(biāo)識，進(jìn)而有一定的安全隱患。 其次，城區(qū)復(fù)雜路況，如學(xué)校門口、非機(jī)動車流量大的街道、狹窄道路等，也并不適合使用智駕系統(tǒng)。這類路況中，行人和非機(jī)動車的不確定性較高，智駕系統(tǒng)難以精準(zhǔn)預(yù)測行人行為，可能導(dǎo)致安全隱患。 此外，在夜間、暴雨、大霧等能見度低和惡劣天氣條件下，智駕系統(tǒng)的傳感器可能會因識別精度下降而出現(xiàn)誤判，攝像頭也可能因水霧、泥濘等遮擋導(dǎo)致感知失效，從而影響車輛的安全判斷。此時，如果駕駛員此時過度依賴智駕功能，極易引發(fā)交通事故。 智駕既要發(fā)展也要明確法律邊界 當(dāng)下，智能駕駛技術(shù)雖然在某些場景下仍存在局限，體驗也并非始終穩(wěn)定，但不改行業(yè)向著更高階、更智能方向發(fā)展的大趨勢。 4月1日，《北京市自動駕駛汽車條例》正式實施。該條例的正式施行，意味著L3級及以上智駕級別的私家車首次被允許合法上路。 在剛剛閉幕的中國電動汽車百人會論壇(2025)上，工業(yè)和信息化部副部長辛國斌就自動駕駛的話題發(fā)言提出，工信部將加快自動駕駛產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進(jìn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點，完善標(biāo)準(zhǔn)體系，并有條件批準(zhǔn)L3級自動駕駛車型生產(chǎn)準(zhǔn)入。 但有觀點認(rèn)為，在當(dāng)前L2向L3過渡的關(guān)鍵階段，消費(fèi)者不僅需要了解智能駕駛技術(shù)的優(yōu)勢，更要深刻認(rèn)識其局限性。現(xiàn)在有部分車企在宣傳中往往過度強(qiáng)調(diào)智能駕駛的潛力，往往以營銷為主，而忽視了實際能力的差異。 楊悅卿直言，不得不承認(rèn)，目前國內(nèi)車企在智能駕駛技術(shù)上取得了一定突破，但不同品牌、不同車型的智能輔助駕駛能力參差不齊。許多車企在營銷過程中夸大了系統(tǒng)的功能性，甚至弱化了“輔助”這一概念，容易讓消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)。 他舉例，例如，一些車企宣稱其智駕系統(tǒng)可以實現(xiàn)“點對點導(dǎo)航駕駛”，卻未明確指出該功能需要在高精地圖的覆蓋范圍內(nèi)，并且仍需駕駛員的實時監(jiān)控。這種宣傳策略可能讓消費(fèi)者誤以為智駕系統(tǒng)能夠在任何場景下安全運(yùn)行，從而放松警惕，甚至誘發(fā)脫手駕駛或分心操作等危險行為。 “所以，賣給消費(fèi)者的智駕車型，要明確強(qiáng)調(diào)智能輔助駕駛僅作為輔助使用，并清楚告知用戶，在發(fā)生車禍時，駕駛員是唯一的責(zé)任人，從而增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識。這種提醒應(yīng)成為車企營銷策略的必備內(nèi)容，而不應(yīng)該為了賣車而夸大智能駕駛功能、掩蓋智能駕駛風(fēng)險?！睏類偳湔f。