央廣網(wǎng)北京12月9日消息(記者劉保奇)在銀行的日常工作中，擔(dān)任銀行惠農(nóng)專員的陳晨表現(xiàn)出了極為異常的狀態(tài)：上班期間，他時(shí)常哈欠連天，整個(gè)人昏昏欲睡，而且身上總是散發(fā)著濃濃的酒氣。

　　這般反常的舉動(dòng)引起領(lǐng)導(dǎo)杜威的注意。杜威想的是，以陳晨現(xiàn)有的收入水平，根本難以支撐起如此高消費(fèi)，可他卻頻繁設(shè)宴請客。于是，他安排相關(guān)人員對(duì)陳晨經(jīng)手的貸款客戶展開全面調(diào)查。

　　一番調(diào)查之后，驚人的真相浮出水面：多名貸款人竟憑借虛假材料成功從銀行獲取貸款，其中不少貸款已然出現(xiàn)逾期未還的情況。于是，銀行決定向警方報(bào)案。

　　河南登封市公安局經(jīng)偵大隊(duì)接到報(bào)案稱，該銀行發(fā)現(xiàn)有20余名貸款戶涉嫌使用偽造的公積金繳納證明、工作單位出具的虛假證明等文件，對(duì)該行實(shí)施了貸款詐騙行為。警方在對(duì)相關(guān)貸款資料進(jìn)行細(xì)致審查后，認(rèn)定此案已涉嫌犯罪，隨即立案偵查。

　　隨著調(diào)查深入，案件細(xì)節(jié)逐漸清晰。經(jīng)查明，在2020年1月至2021年9月這段時(shí)間里，犯罪嫌疑人常坤等人糾集在一起，通過在微信群、微信朋友圈廣泛發(fā)布信息等方式招攬生意，逐步發(fā)展了20余名下線成員，從而形成了一個(gè)龐大的非法貸款中介團(tuán)伙。他們采用在全國范圍內(nèi)拉客的模式，專門尋找那些征信記錄良好、被稱為“純白戶”(即無不良征信記錄)或“小花戶”(僅有少量信貸記錄)的人員作為背債人，為其辦理貸款業(yè)務(wù)。

　　銀行信貸員是成功辦理貸款的關(guān)鍵一環(huán)。事后，負(fù)責(zé)上述貸款的銀行信貸員陳晨坦言，他在辦理這些客戶的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)方給予一定提成作為回報(bào)。

　　正因如此，陳晨在審核過程中不再仔細(xì)核實(shí)客戶提供的材料是否真實(shí)有效，而是機(jī)械地把提交上來的材料完成審核流程?！爱?dāng)時(shí)我就是睜一只眼閉一只眼。”他說。

　　包裝

　　53歲的王克飛是陳晨眾多貸款客戶中的一員，同時(shí)也淪為了一名“背債人”。

　　這一切來自看似平常卻又暗藏玄機(jī)的偶遇。2020年5月，王克飛與同村的魏強(qiáng)不期而遇。彼時(shí)，魏強(qiáng)主動(dòng)詢問王克飛是否有意辦理貸款，并信誓旦旦地承諾：“等貸款順利批下來后，只需支付3個(gè)月的利息，本金不用還?！边@般誘人的條件，讓王克飛心動(dòng)不已。

　　魏強(qiáng)進(jìn)一步勸說：“我能幫你搞定100多萬元的大額貸款，但收取費(fèi)用是貸款金額的一半。你拿到這筆錢，無論是用來做生意還是做投資，要是賺了錢，按時(shí)還給銀行；即便賠了本，這個(gè)貸款也不用償還，最壞的結(jié)果是被拉進(jìn)銀行的黑名單。”

　　對(duì)于年過五十的王克飛而言，他深知自己年事漸高，體力每況愈下，而兒子僅有10多歲。想到孩子結(jié)婚時(shí)，自己可能已是古稀之齡，若拿不出錢來操辦婚事，肯定心有不甘；更何況妻子還身患疾病，家庭開支巨大。

　　“我就是為了弄錢。”在重重困境之下，王克飛答應(yīng)了。

　　不久，魏強(qiáng)致電王克飛，約他去銀行打印征信報(bào)告并辦理銀行卡。大約等了20天，魏強(qiáng)再次來電，告知王克飛當(dāng)天在新密可以辦理貸款業(yè)務(wù)，讓他準(zhǔn)備好身份證、戶口本和征信報(bào)告。

　　隨后，孟偉上門接走了王克飛。孟偉是河南焦作市人，2004年高中畢業(yè)后，便奔赴深圳打工謀生，后來回到家鄉(xiāng)做生意。自2019年6月起，他開始涉足貸款中介領(lǐng)域，通過為他人牽線搭橋賺取提成。

　　孟偉向警方交代，他的業(yè)務(wù)模式主要是看到別人在朋友圈發(fā)布的貸款廣告后，將潛在客戶的基本信息轉(zhuǎn)發(fā)給對(duì)方進(jìn)行審核。通常情況下，這些客戶需要具備一定信用記錄，且近半年內(nèi)的征信貸款次數(shù)不超過6次；年齡范圍大致在25歲至50多歲之間，并且沒有穩(wěn)定職業(yè)。

　　在王克飛與孟偉碰面后，孟偉首先確認(rèn)是否帶齊了身份證、征信報(bào)告、銀行卡和戶口本等材料。緊接著，孟偉遞給他一本假離婚證，并叮囑說：“辦理貸款時(shí)要用到這個(gè)，你得說已經(jīng)離婚了?！?/p>

　　王克飛家位于禹州市花石鄉(xiāng)的一個(gè)普通村莊，距離登封市不足百公里。在前往新密的路上，孟偉交給王克飛一張紙條，并要求他牢記上面的內(nèi)容，以便在貸款時(shí)能夠準(zhǔn)確無誤地回答提問。紙條上清晰地寫著王克飛虛構(gòu)的工作單位——新密職教中心及對(duì)應(yīng)的住址。擔(dān)心王克飛記不住，孟偉讓他反復(fù)背誦。

　　事后，魏強(qiáng)向警方交代，他曾為了幫助某個(gè)貸款戶提升形象，特意準(zhǔn)備了一身得體衣服，希望該客戶能在辦理貸款時(shí)給人一種富裕的印象，從而增加成功放款的概率。

　　那天，王克飛被人駕車帶到了新密的一個(gè)房間里辦理貸款。剛進(jìn)門，他發(fā)現(xiàn)屋內(nèi)擠滿了同樣前來辦理貸款的人，大家只能排起長隊(duì)依次等候。輪到王克飛時(shí)，他把準(zhǔn)備好的材料交給工作人員。在回答問題環(huán)節(jié)，他按照事先背好的內(nèi)容，順利完成這個(gè)流程，然后便是簽字環(huán)節(jié)。簽完字后，王克飛來到樓下等待貸款審批結(jié)果。不久，10萬元的貸款審批通過了。然而，王克飛卻發(fā)現(xiàn)到手的錢僅有3.1萬元。

　　面對(duì)巨大的差額，王克飛詢問原因。對(duì)方解釋要扣除手續(xù)費(fèi)、資料費(fèi)和半年利息?！凹热贿@貸款不用還了，拿到這一筆錢也挺好?！蓖蹩孙w便外出打工。

　　在這段期間，魏強(qiáng)與他再度取得聯(lián)系，依舊表示不用償還貸款，而且這次所能獲取的資金數(shù)額較上次更為可觀。他們故技重施，在南京某銀行申請了一張額度高達(dá)30萬元的信用卡。待貸款審批通過后，王克飛卡內(nèi)僅余下約12萬元，而其余的錢已被魏強(qiáng)等人刷走。

　　圍獵

　　在這起“職業(yè)背債人”案件中，魏強(qiáng)的上線人物是孟偉。2019年6月，彼時(shí)的孟偉加入了一個(gè)微信群，群內(nèi)大肆發(fā)布各類廣告，其中不乏宣稱辦理信用卡、申請貸款便能輕松獲利的信息。

　　隨著交流的深入，孟偉慢慢摸清了門道：“原來充當(dāng)中介，協(xié)助他人辦理信用卡與貸款業(yè)務(wù)，竟能從中獲取一定比例的返點(diǎn)?！被诖?，他主動(dòng)添加了群里一些信貸公司工作人員的微信聯(lián)系方式。常坤便是其中之一。

　　常坤在此案件中扮演著策劃者的角色。早在2007年，他因?qū)嵤┍I竊行為，被新密市人民法院依法判處有期徒刑兩年六個(gè)月。到了2012年，又因同樣的罪名，被鄭州市某法院再次判刑兩年。此后，他于2018年開始涉足信用卡、借唄、花唄等金融領(lǐng)域。直至2021年6月，他轉(zhuǎn)而投身租車門市的經(jīng)營。

　　據(jù)常坤供述，在2019年至2020年期間，他結(jié)識(shí)了新密某銀行的員工魏明，得知該銀行推出的“XX貸”產(chǎn)品僅需提供收入證明即可申請，且每筆貸款額度高達(dá)10萬元。由于日常業(yè)務(wù)原因，他結(jié)識(shí)了許多有貸款需求的中介和個(gè)人客戶，這讓他嗅到了“商機(jī)”，萌生了借此撈一筆的想法。

　　“我注意到‘XX貸’僅憑收入證明就能輕易獲批，便與魏明商議合作開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)?！背＠ふf，當(dāng)時(shí)兩人分工明確，魏明負(fù)責(zé)內(nèi)部審批環(huán)節(jié)，確保貸款能夠順利通過，而他負(fù)責(zé)在外尋找符合要求的貸款申請人。如此一來，一個(gè)完整的操作鏈條就此形成。隨后，他將有關(guān)辦理貸款的信息廣泛傳播于微信群和朋友圈。正是在這個(gè)時(shí)候，孟偉主動(dòng)與他取得聯(lián)系。鑒于孟偉是一名資深的貸款中介，對(duì)整個(gè)流程較為熟悉，雙方的合作可謂水到渠成。

　　按照他們的運(yùn)作模式，孟偉先通過下線中介廣泛搜集客戶資源，然后將收集到的客戶資料提交上來。常坤對(duì)這些資料進(jìn)行嚴(yán)格篩選，挑出符合條件的人選。接著，孟偉帶領(lǐng)選定的貸款客戶前來辦理手續(xù)，由他和魏明現(xiàn)場協(xié)助客戶提交申請材料。一旦貸款審批成功發(fā)放，依據(jù)事先約定，孟偉或其下線中介會(huì)陪同客戶前往銀行取出約定好的服務(wù)費(fèi)、利息等費(fèi)用。之后，他們暫時(shí)幫客戶墊付幾個(gè)月的利息，以此規(guī)避銀行的風(fēng)控監(jiān)測期。在此之后，他們便撒手不管，至于到期后客戶能否按時(shí)還款，那就完全取決于客戶自身了。

　　警方偵查發(fā)現(xiàn)，常坤等人利用自制的虛假“支付寶”應(yīng)用程序，非法獲取公積金繳納截圖，精心炮制假收入證明、房產(chǎn)證等材料。借助這些偽造的文件，他們幫助貸款人員虛構(gòu)公積金繳納記錄，偽造工作證明，肆意篡改銀行交易流水?dāng)?shù)據(jù)，還組織話術(shù)培訓(xùn)，最終在銀行信貸工作人員的配合下成功捏造出虛假的信用報(bào)告，使得那些所謂的“背債人”得以蒙混過關(guān)，順利獲得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的信任并成功申領(lǐng)貸款。

　　“這件事能否做成，關(guān)鍵在于信貸員的那一關(guān)，所以我必須想辦法結(jié)交并拉攏他們?！弊鳛槌＠ぁ昂匣锶恕钡膮蛆i飛說。

　　吳鵬飛交代，這些資料都是偽造的，稍有不慎就會(huì)被識(shí)破。只有把他們變成“自己人”，整個(gè)計(jì)劃才能得以順利實(shí)施。

　　基于成功經(jīng)驗(yàn)，吳鵬飛摸索出了一套行之有效的“攻略”。他們通常會(huì)先以聚餐等社交活動(dòng)為紐帶，與銀行信貸員增進(jìn)感情；緊接著，他們以高額提成作為誘餌，促使對(duì)方答應(yīng)參與其中；最后，再詳細(xì)傳授具體的操作手法，以免因失誤而暴露破綻，被銀行察覺。

　　吳鵬飛供述，在2019年至2021年這段時(shí)間里，他們在微信群中搜索并添加各大銀行的客戶經(jīng)理為好友，而后通過宴請等方式拉近關(guān)系，并以高額提成作為承諾，誘使多家銀行的工作人員在明知貸款客戶不具備貸款條件的情況下，仍協(xié)助其偽造證明材料，從銀行騙取貸款，然后共同分贓。

　　案發(fā)

　　河南某銀行工作人員陳晨便是“圍獵”對(duì)象之一。2017年年底，陳晨經(jīng)第三方勞務(wù)派遣的方式進(jìn)入了某銀行新密支行，擔(dān)任惠農(nóng)專員一職。

　　陳晨回憶，在2020年5月的時(shí)候，他察覺到“XX貸”業(yè)務(wù)存在著明顯的審核漏洞。彼時(shí)，申請?jiān)撡J款時(shí)不用再提供工作證明和收入證明的原件進(jìn)行拍照上傳，只需在掃描并填寫相關(guān)信息后，由他先行審核，再提交至系統(tǒng)進(jìn)行二次審核。只要申請人的征信狀況良好，基本都能順利通過系統(tǒng)的審批，從而成功辦理貸款。

　　陳晨的第一個(gè)客戶便來自常坤。具體操作流程是，客戶掃描他所專屬的放款二維碼，掃碼完成后，再按照要求提交一系列資料，包括工作證明、收入證明、身份證和戶口本等，并將這些資料拍照上傳至特定系統(tǒng)。掃過專屬二維碼的客戶信息都會(huì)匯總到系統(tǒng)中，他便能查看到相關(guān)客戶的詳細(xì)資料。

　　陳晨說，他依據(jù)申請貸款時(shí)所填寫的電話，分別與工作單位及貸款戶本人取得聯(lián)系，主要詢問貸款的具體用途。在確認(rèn)相關(guān)信息后，他便通過了審核，隨后點(diǎn)擊提交進(jìn)入系統(tǒng)審核環(huán)節(jié)。只要貸款申請通過系統(tǒng)審核，即可獲批放款。其中，他僅有一筆貸款金額為8萬元，其余貸款金額均為10萬元。按照約定，常坤按每筆貸款金額的2個(gè)點(diǎn)作為提成支付給他。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，常坤把他辦理貸款的提成提高到了4個(gè)點(diǎn)。

　　事后，陳晨說，他經(jīng)手辦理的貸款中，存在提供虛假工作單位和虛假收入證明的情況，涉及客戶共計(jì)29戶，貸款總額大約為290萬元。在這29戶中，15個(gè)客戶由常坤介紹，而他自己拓展的客戶約有10人，另外幾人則是通過他人介紹而來。

　　“當(dāng)時(shí)我并沒有過問常坤所介紹客戶的實(shí)際情況?！标惓刻寡?，“我清楚他手下有不少中介在幫他尋找客戶，而且這些客戶通過我辦理貸款，我就能獲得相應(yīng)的提成。所以，對(duì)于這些客戶提供的材料是否真實(shí)，我并未加以深究，只是睜一只眼閉一只眼。”

　　但這件事最終還是浮出了水面。陳晨介紹，2020年9月，銀行察覺到異常，在他經(jīng)手辦理的“XX貸”業(yè)務(wù)中，竟有31位客戶的工作單位信息存在虛假情況。隨后，銀行展開了更為細(xì)致的貸款審查工作，結(jié)果查明有29位客戶的工作單位確系偽造，其中2位客戶因特殊情況被剔除。發(fā)現(xiàn)問題后，銀行著手督促相關(guān)方進(jìn)行清收工作。

　　陳晨記得，當(dāng)時(shí)銀行專門成立清收小組，小組成員包括他和魏明。在此情況下，他便積極聯(lián)系常坤，要求其配合開展催收事宜，目的是讓那些以虛假工作單位和收入證明申請貸款的客戶提前結(jié)清款項(xiàng)。與此同時(shí)，他的“XX貸”業(yè)務(wù)辦理權(quán)限被銀行收回。

　　陳晨表示，為了盡可能高效地收回貸款，常坤曾向他提議，讓這29個(gè)貸款戶轉(zhuǎn)而申請?jiān)撱y行的另一個(gè)線上產(chǎn)品“XXX貸”。待申請獲批后，再用這筆新貸款來償還他們此前所欠的貸款。鑒于“XXX貸”的申請門檻相對(duì)較低，陳晨便將行業(yè)內(nèi)申請“XXX貸”的專屬二維碼提供給了常坤，由后者負(fù)責(zé)與貸款戶溝通并協(xié)助辦理“XXX貸”業(yè)務(wù)，以便用這筆資金償還原有的貸款產(chǎn)品。最終，大約有8個(gè)客戶成功辦理，涉及金額約30萬元，而這些資金也都用來償還了原先的貸款產(chǎn)品。即便如此，在完成一系列清收措施后，仍有大約30萬元的貸款未能收回。

　　2020年底，吳鵬飛告知大家，暫停此項(xiàng)事務(wù)的處理，原因是銀行已發(fā)現(xiàn)貸款信息存在造假行為，決定不再繼續(xù)辦理此類貸款。

　　事后，陳晨被銀行開除。他表示：“從那時(shí)起，我不再與銀行方面保持聯(lián)系，對(duì)于后續(xù)如何處理這些問題，我就不知道了。”

　　警示

　　“我們心里都清楚，貸款戶根本還不上錢，而他們也清楚自己沒有任何還款能力。”吳鵬飛說，因?yàn)橘J款戶大都是沒有任何資產(chǎn)的純白戶，沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，甚至大部分貸款戶都是套空了所有信用卡、金融貸等貸款，靠著“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式維持生活，根本沒能力償還貸款。在貸款前，貸款戶也都知道這個(gè)情況，不然不會(huì)讓他們抽走那么高額的提成，還愿意背貸款。

　　吳鵬飛表示，有些銀行貸款期限是一年時(shí)間，在這個(gè)時(shí)間內(nèi)，背債人不可能有一倍以上的回報(bào)率。比如，貸款戶貸款10萬元，他們層層抽成后，客戶到手只有5萬元左右，而貸款戶知道在一年內(nèi)不可能賺取超過5萬元的利潤。

　　“背債人只要能弄到錢，他們不在乎什么后果，更不要說能不能償還貸款?！眳蛆i飛說，貸款戶和他們都是同樣心理，經(jīng)不起金錢誘惑，從而不考慮法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　孟偉說，當(dāng)銀行在客戶貸款造成逾期時(shí)進(jìn)行催收，中介都讓客戶承認(rèn)辦理貸款，然后就找各種理由說沒錢償還，以后有錢再還，最后都不了了之。因?yàn)檫@些貸款客戶沒有任何收入和資產(chǎn)，而且還欠著各種銀行貸款、金融借款，銀行根本催收不到錢。

　　在河南登封市公安局經(jīng)偵大隊(duì)民警劉永博看來，犯罪分子在騙取貸款后，會(huì)故意償還幾個(gè)月利息，目的是規(guī)避銀行的風(fēng)控系統(tǒng)。然后，他們把背債人偽造成生意投資失敗、家庭變故等原因?qū)е沦J款無法償還的假象，讓金融機(jī)構(gòu)民事起訴，以此掩蓋自己的犯罪行為。

　　背債人王克飛貸款的產(chǎn)品是一款助農(nóng)貸款項(xiàng)目。劉永博表示，這款貸款產(chǎn)品的放款相對(duì)較快、簡單。由于金融機(jī)構(gòu)未對(duì)接政務(wù)信息平臺(tái)，依據(jù)貸款人員提供的證明材料為主向銀行申請，偽造的資料能通過銀行審核。

　　針對(duì)此類案件頻發(fā)，劉永博表示，首先，對(duì)新推出的貸款產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)的審核機(jī)制設(shè)置不健全，給了非法中介可乘之機(jī)。其次，銀行對(duì)內(nèi)部工作人員監(jiān)督不嚴(yán)格，導(dǎo)致銀行工作人員和非法中介里應(yīng)外合地騙貸。再者，大部分貸款為線上貸款，但線上審核未對(duì)接相關(guān)的政務(wù)大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，對(duì)貸款戶提交的個(gè)人資料無法辨別真?zhèn)?。最后，部分信貸客戶經(jīng)理思想放松，認(rèn)為只要系統(tǒng)審核過了就能發(fā)放貸款，逾期、遭遇騙貸是系統(tǒng)責(zé)任。

　　對(duì)此，在劉永博看來，一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善審核制度，對(duì)接相關(guān)政務(wù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員監(jiān)管。二是加大宣傳防范，背債人絕大多數(shù)來自農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)各類法律、政策了解滯后。三是金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)中介騙貸行為后，因顧慮績效考核等情況，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)選擇民事訴訟，而不是到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，變相隱瞞了犯罪行為，所以可以建立警銀聯(lián)合工作機(jī)制，對(duì)異常貸款加強(qiáng)審核，做到“打早打小”。

　　王克飛成為背債人后，貸款利息僅償還3個(gè)月便逾期了。在王克飛看來，他申請信用卡留的電話號(hào)碼在辦完貸款后就不再使用了，再加上填的工作單位和住址都是假的，銀行不會(huì)聯(lián)系到他。

　　“銀行催款的時(shí)候，中介讓我說肯定還錢，但現(xiàn)在沒錢。等掙到錢了，就把錢換上，這樣拖著銀行就可以了，而銀行最多把我拉進(jìn)黑名單，然后限制高消費(fèi)，坐不成高鐵和飛機(jī)，但我都用不到這些?！蓖蹩孙w說。

　　事后，王克飛向記者理直氣壯地表示：“欠債還錢，天經(jīng)地義。只要我掙到錢，肯定會(huì)把錢還給銀行。”

　　然而，當(dāng)記者被問及是否知道自己的行為違法時(shí)，他的語氣明顯緩和，坦言“知道這是違法。當(dāng)時(shí)面對(duì)金錢誘惑，腦子一熱沒控制住自己，才做了這樣的事”。

　　(文中王克飛、陳晨、魏強(qiáng)、孟偉、吳鵬飛、魏明均為化名) 來源：央廣網(wǎng)