與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著第二套房如何界定的問題，但是外資銀行執(zhí)行房貸新政的難度比中資銀行更大。 對于第二套房認定是以“人”為單位還是以“戶”為單位，雖然未有結(jié)論，但外資銀行的意見多傾向于以“人”為單位。
房貸新政的波瀾終于波及到外資銀行。
繼監(jiān)管層召集五大國有商業(yè)銀行聯(lián)席會議之后，10月15日，上海銀監(jiān)局召集了開展房貸業(yè)務的外資銀行房貸負責人，就外資銀行房貸業(yè)務貸新政展開調(diào)研。匯豐、渣打、東亞、花旗、星展等外資銀行均有代表出席。
與中資銀行一樣，外資銀行也面臨著第二套房如何界定的問題，但是外資銀行執(zhí)行房貸新政的難度比中資銀行更大——內(nèi)資銀行確認第二套房貸可以通過央行個人征信系統(tǒng)查詢，而外資銀行目前沒有加入央行征信系統(tǒng)。
傾向以“人”為單位？
“現(xiàn)場氣氛還算融洽，各家外資銀行向監(jiān)管層反映關(guān)于實施第二套房界定的實際難處�！币晃徊辉妇呙耐赓Y銀行高層對記者表示。當天會議集中討論了第二套房的認定是以“人”為單位還是以“戶”為單位，雖然當天未得出結(jié)論，但外資銀行的意見多傾向于以“人”為單位。
截至目前，有十六家外資銀行獲準籌建外資法人銀行，其中共有六家法人銀行從事人民幣房貸業(yè)務。記者了解到，目前上海各家開展房貸業(yè)務的外資銀行均表示按照銀監(jiān)會的精神執(zhí)行，即將第二套房房貸首付上調(diào)至40%，貸款利率不低于同期同檔次基準利率的1.1倍。同時，外資銀行目前正在加緊趕制書面房貸細則，近期將會申報銀監(jiān)會。
“我們內(nèi)部對第二套房執(zhí)行標準的結(jié)論是向中資股份制銀行看齊�！鄙鲜鐾赓Y銀行高層如是總結(jié)。但是目前股份制銀行對于第二套房的界定也處于觀望和分化狀態(tài)，并非所有股份制銀行都以“人”單位，目前已有股份制銀行表示對第二套房的界定以個人為單位，比如光大銀行。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，房貸新政應該對第二套房界定有統(tǒng)一標準，以免造成各家銀行標準不一而影響政策效果。
外資銀行存漏洞？
“我們現(xiàn)在還沒有與全國個人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，目前只能查詢企業(yè)的信用記錄，因此沒有辦法像中資行那樣去查詢個人住房按揭情況�！睎|亞銀行副行長林志民對記者表示。
林志民介紹說，在房貸新政執(zhí)行細則沒有出臺之前，外資銀行只能先要求客戶在自覺自愿的情況下自行申報房產(chǎn)情況，但是申請人在其他銀行是否做過按揭是無法查實的。
據(jù)悉，有外資銀行的做法是，申請貸款人之前是否在其他銀行辦理過房貸，并不影響貸款人在外資銀行的貸款申請。既然上月底頒布的房貸新政也適用于外資銀行，但如是做法會不會使得外資銀行執(zhí)行房貸新政的力度大打折扣？
對此郭田勇指出，這種情況下的確存在潛在風險性。“雖然外資銀行房貸市場目前很小，但仍舊可能會形成漏斗效應，某些人或許會因為有可乘之機而在外資銀行進行第二套房的貸款，而外資銀行在沒有征信數(shù)據(jù)的情況下，對于申請人的按揭情況缺乏明顯的甄別能力�！�
房貸收緊有負面作用
“提高第二套房首付，對我們影響目前并不大。”上述外資銀行高管表示，“但是房貸政策收緊趨勢則對外資銀行房貸業(yè)務存在負面影響。”
因為在這位高管看來，盡管外資銀行的中間業(yè)務比中資銀行有優(yōu)勢，但是對于剛在內(nèi)地開展人民幣零售業(yè)務的大多數(shù)外資法人銀行來說，“房貸業(yè)務占到零售業(yè)務利潤將近5成”。
“目前外資行在房貸新政上處于一個比較敏感的位置�！币晃环康禺a(chǎn)業(yè)內(nèi)人士分析說，一方面外資銀行新獲得人民幣經(jīng)營許可，自然不會放棄擴張房貸的機會。根據(jù)普華永道發(fā)布的《外資銀行在中國》報告，大部分外資銀行都把房貸看做是今后三年最重要的零售產(chǎn)品之一。
處于房貸開拓期的外資銀行目前在費率費用等方面有一系列優(yōu)惠。據(jù)記者了解，目前上海外資銀行人民幣房貸利率浮動空間與中資銀行大致相同，大多數(shù)情況下房貸利率在6%以上。但是外資銀行針對境外人士的外幣房貸則因為監(jiān)管相對寬松而優(yōu)惠頗多，在同等條件下，外幣按揭利率比人民幣利率低1到2個百分點，港元、美元房貸通常都在5%以下，VIP客戶還有折扣。
征信系統(tǒng)查詢或?qū)⑹召M
林志民表示，目前外資銀行正與央行征信系統(tǒng)進行系統(tǒng)對接測試，預計最快明年年初外資銀行也將加入央行征信系統(tǒng)。據(jù)介紹，目前在上海注冊的外資法人銀行的信用數(shù)據(jù)，一方面主要來自于自身銀行數(shù)據(jù)，另外一方面來自于上海本地的資信公司，同時也會通過其他中資銀行網(wǎng)絡來查詢。
“目前外資銀行加入全國個人征信系統(tǒng)尚無時間表�！币晃谎胄腥耸繉τ浾弑硎�，因為征信系統(tǒng)投入巨大，而且每家銀行對征信系統(tǒng)的貢獻度不一樣，將來個人征信系統(tǒng)可能會對銀行收取一定使用費用，“這是趨勢，中資銀行和外資銀行都不例外。”(徐瑾)
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