11月28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會對外公布了《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，其中取消了“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源”的規(guī)定，與此前征求意見稿保持一致。該辦法于2026年1月1日起正式施行。

　　如何客觀看待辦理業(yè)務時銀行的各種詢問？金融機構(gòu)該怎樣平衡好風險防控和優(yōu)化服務？

　　【發(fā)布】

　　普通用戶

　　無需為合規(guī)取款“自證清白”

　　2022年，相關部門曾發(fā)布管理辦法，規(guī)定商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。這一規(guī)定在當時引發(fā)了社會廣泛關注，公眾意見呈現(xiàn)分歧。銀行方面表示基于反詐風控要求進行詢問，而用戶經(jīng)常不滿銀行機構(gòu)在業(yè)務辦理中詢問過多過細，質(zhì)疑其涉嫌侵犯隱私。

　　最新《管理辦法》直接將這條規(guī)定刪除，未再要求登記資金來源和用途，同時明確僅在出現(xiàn)較高洗錢風險時，銀行才需強化調(diào)查，了解資金來源和用途；對低風險業(yè)務則可采取簡化措施。這意味著，未來銀行將根據(jù)客戶風險狀況動態(tài)調(diào)整審核方式，不再對每位儲戶“一刀切”詢問，普通用戶也無需再為合規(guī)取款而“自證清白”。

　　舉例來說：張大爺每月15日都去銀行取3000元養(yǎng)老金。按新規(guī)，這類收入來源清晰、交易穩(wěn)定的客戶，銀行只需核對身份證，不用問資金用途，可直接辦理；李阿姨在菜市場擺攤二十年，每天存貨款、交租金流水清清楚楚。她存取小額資金，銀行也直接辦理。

　　但如果出現(xiàn)這種情況：大學生小王賬戶突然收到多筆跨省轉(zhuǎn)賬，當天又集中轉(zhuǎn)出十幾萬元。這種異常交易，銀行必須啟動“強化調(diào)查”，查清資金來源和去向。

　　新規(guī)稱，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務的機構(gòu)在為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的業(yè)務時，應當開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。

　　【解讀】

　　盡職調(diào)查 安全與便利咋平衡

　　指導金融機構(gòu)“了解你的客戶”

　　當前，不法分子利用金融渠道洗錢的方式日趨復雜隱蔽?？蛻舯M職調(diào)查，就是要求金融機構(gòu)“了解你的客戶”，識別異常情形、阻斷洗錢活動。

　　根據(jù)管理辦法，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務的機構(gòu)，為客戶開立賬戶或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務，應當開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息。

　　“僅憑借留存的客戶身份信息和后臺資金監(jiān)測，銀行難以及時、準確地發(fā)現(xiàn)可疑客戶和交易。有時也需要詢問客戶辦理業(yè)務的目的、資金來源用途等信息，以準確判斷客戶交易是否正常、合理?！蔽髂县斀?jīng)大學中國金融研究院副院長董青馬說。

　　在專家看來，這既是金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的需要，也有助于防范金融風險、維護群眾切身利益。

　　也正是基于此，在反洗錢工作起步較早的國家和地區(qū)，金融機構(gòu)的客戶盡職調(diào)查措施往往更加嚴格。

　　金融行動特別工作組(FATF)反洗錢國際標準明確要求，金融機構(gòu)應當對超過一定金額的現(xiàn)金交易開展盡職調(diào)查。

　　“作為FATF的成員，我國要落實反洗錢國際標準的要求。”董青馬說，新修訂的反洗錢法已于今年1月1日起施行。

　　基于風險開展客戶盡職調(diào)查

　　管理辦法圍繞“基于風險”的核心原則，要求金融機構(gòu)根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風險狀況，采取相應的盡職調(diào)查措施。

　　“基于風險開展客戶盡職調(diào)查，要求金融機構(gòu)采取差異化措施，一方面對較低洗錢風險的情形采取簡化措施，另一方面對較高洗錢風險的情形采取強化措施?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

　　哪些屬于較低風險業(yè)務？一名國有大行工作人員向記者舉例說明：如果客戶收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍，洗錢風險并不突出。銀行在為客戶辦理業(yè)務時，主要是進行必要的身份識別和基本信息核驗，一般情況下不會要求提供額外材料或增加審核流程。

　　“如果一名普通職員，平時賬戶交易多為日常開支、工資收入，某天突然開始收到多筆來自不同省市的轉(zhuǎn)賬，隨即又迅速轉(zhuǎn)出，金額動輒幾十萬元到幾百萬元，這種情況就會引起銀行關注，采取措施了解、核實交易背景?！痹摴ぷ魅藛T說。

　　專家表示，管理辦法強調(diào)金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查要與風險相適應，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施。

　　在安全與便利之間尋求適當平衡

　　客戶盡職調(diào)查越“無感”越好，但事實上，有一些客戶對銀行柜員詢問過多、過細、流程繁瑣感到不滿。與此同時，金融監(jiān)管部門每年收到不少來自受騙客戶的投訴，反映銀行盡職調(diào)查不到位。

　　近幾年，“取現(xiàn)4萬元遭盤問”“存10萬元現(xiàn)金被問錢來源”“取款需派出所同意”等新聞事件屢見報端。

　　記者發(fā)現(xiàn)，管理辦法在今年8月征求意見時就已經(jīng)完善了客戶盡職調(diào)查的具體要求、適用范圍等，不再針對5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務提出具體要求。正式發(fā)布的管理辦法維持了這一規(guī)定。

　　“金融管理部門在引導金融機構(gòu)履行反洗錢義務時，一直強調(diào)要嚴格執(zhí)行‘基于風險’原則去了解登記客戶信息，不得采取與風險明顯不匹配的措施?！倍囫R表示，盡職調(diào)查措施的強度要結(jié)合具體風險情形確定，而非“一刀切”要求。

　　專家表示，保護好百姓的“錢袋子”，精準施策是關鍵。在守住安全底線的同時，不斷提升服務溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創(chuàng)造一個兼顧便利和安全的金融環(huán)境。

　　綜合新華社、央視、《北京晚報》報道